暴雨天车泡水、被冲走，保险如何理赔？

近日，受台风 “杜苏芮” 的影响，不少地区出现强降雨。7 月 29 日 8 时至 8 月 1 日 11 时，涿州市出现明显降水天气过程。全市平均降水量 355.1 毫米，最大降水量为两河村 435.7 毫米，多个乡镇、街道降水量均超 300 毫米。暴雨席卷之下，许多车辆也被困在水中，遭遇水淹甚至直接被冲走。

据国家金融监督管理总局北京监管局消息，截至 7 月 31 日上午 8 时，北京财险行业共收到相关保险报案 978 件，救援遇险车辆及人员 65 次，后续保险报案和处理工作仍在紧张进行中。

(资料图)

针对车主们关心的暴雨天车泡水的理赔问题，我们以问答的形式整理，方便读者查阅。

车辆泡水，保险赔不赔？赔付的比例是多少？

首先答案是肯定的，车主们可以放心。

根据机动车损失保险（简称车损险）的相关规定，因为自然灾害、意外事故造成的机动车直接损失，且不属于免赔范围内的，都可以依照约定进行赔偿。其中在自然灾害方面，赔偿范围里包括了冰雹，以及雷击、暴风、暴雨、洪水等多项常见的自然灾害现象。

2020 年 9 月 19 日起正式实施的《关于实施车险综合改革的指导意见》对我国的车险进行了重大改革。只要在上述时点之后的新保用户和续保用户，其购买的车损险中已包含涉水险、划痕险、自燃险等附加险，不需要再单独购买涉水险。车辆涉水、泡水等情况，保险均可进行赔付。

国家金融监督管理总局北京监管局也在 7 月 31 日发布提示，车险综合改革启动后，车辆损失保险保障范围已涵盖暴雨、台风等自然灾害造成的损失。

即只要车主购买车损险，无论是否之前购买过涉水险，不管是传统汽车的发动机进水还是新能源车的电池受损都会给理赔。

至于赔付比例，在车辆全损无法找到的情况下应该根据合同约定进行全额赔付；除非存在合同约定的除外责任或车主没有尽到合理保管、定期检查和及时止损等义务（例如暴雨预警发布后将车停在江边等情况导致车辆全损），则可能按照合同条款部分赔付。

除此之外，车辆在原地停放被淹和在驾驶中被淹的理赔标准是一样的，理赔标准是以 “车泡水” 的等级和车辆价值为参考。

发现车泡水后，首先要做什么？

首先应保证个人的人身安全再向保险公司报案。在报案之前，最好是先多角度拍照，或者拍小视频取证，第一时间保留证据。

车被冲走可以理赔吗？

当前全国多地正在遭遇大规模降雨，在一些流传甚广的视频中，北京门头沟地区一些车辆被洪水冲走。不少车主疑惑，车如果被洪水冲走后找不到，可以理赔吗？

对此，据平安产险的工作人员介绍，如果车辆被洪水冲走要第一时间报案，保险公司确认了车辆的大概位置后会派驻该地区工作人员查勘损失，安排定损修车办理理赔。

一般来说，车被冲到何处基本是可以通过定位系统找到的，如果确实遇到车辆完全被冲走无法找回的情况，保险公司一般也会断定全损进行理赔。对灭失车辆的理赔处理，一般需要公安机关的介入协助。汽车最终无法找回后，需要机动车所有人到当地公安机关出具灭失证明，再到车管所办理车辆注销手续，最后到保险公司进行理赔。

需要注意的是，车辆被淹后发动机熄火，一定不要再启动发动机，否则会引起发动机损坏。如果在水中 “二次点火” 对发动机造成损伤，保险公司一般认为属于 “损失扩大” 的责任免除情形，不予理赔。

车辆被淹后怎么办？

对外经济贸易大学保险学院教授王国军表示，遇到特殊情况，车主及车上人员一定要先保证人身安全，该弃车弃车；购买车损险的情况下，及时向保险公司报案，后续根据保险公司流程处理即可。

值得注意的是，原则上保险公司有报案理赔时间的规定，如果要向保险公司报案就要尽快在当天申请，但是暴雨天等特殊情况保险公司可酌情处理。

理赔的流程是什么？

不同保险公司流程不一样，但都要先打客服电话进行报案，后续按照客服提示操作即可。

比如人保车险客户首先要报案登记，然后把车辆带到 4S 店，定损之后维修。人保车险和 4S 店一般是有直赔权限的，被保险人只要签订直赔同意书即可获得理赔。如果 4S 店没有和人保车险合作，就需要客服先行垫付，然后去人保车险理赔中心申请理赔。

太平车险客服告诉《晚点财经》，若车辆被暴雨冲走需要第一时间报案，公司会派驻距离事发地最近的工作人员查勘损失，安排定损修车办理理赔。

中国人寿财险理赔人士则表示，严重的 “车泡水” 后，客户报案后，档案组会将客户的车拉到集中地点进行定损。（实习生洪晨怡）